Felkészült a nyugdíjas egészségügyi költségekre?

Vállalat

A nyugdíjas egészségügyi költségek bonyolult költségvetési tervek. Meg kell szereznie a nyugdíjas egészségbiztosítást, plusz megterveznie a saját zsebében felmerülő kiadásokat, és fel kell készülnie a költségek növekedésére, ha támogatott életvitelre van szüksége.

Ha fiatal korodban kezdtél el pénzt takarítani nyugdíjazásra, az nagyon jó! De még akkor is, ha nem tette meg, még mindig van egy út a kényelmes élethez az orvosi kiadások mellett, amelyekre mindenki számíthat, miután elérte a 65. életévét.

Hogyan tervezzük meg a nyugdíjas egészségügyi költségeket

A nyugdíjas egészségügyi költségek valószínűleg drágák lesznek. A Vanguard Center tanulmánya szerint 65 éves korától kezdve, átlagos élettartama néhány ember körülbelül 200 000 dollár kiadásra számíthat az egészségügyi költségek fedezésére. Ez évente körülbelül 8000 dollárra bomlik - de csak a rendszeres orvoslátogatásokra és gyógyszeres kezelésre vonatkozik, a műtétre vagy a tartós ápolásra nem. Ha van Medicaid vagy kiváló nyugdíjas egészségügyi ellátás, akkor lehet, hogy nem kell ennyit fizetnie zsebből.

A tartós ápolás olyan többletköltség, amelyet a Medicare nem fedez, és napi 200 dollárra kell szánnia a költségvetését - mondja Richard Stefanacci, DO, belgyógyász és geriáter, aki a Thomas Jefferson Egyetemen tanít egy osztályt a lakosság egészségéről.

Ezek azonban csak átlagok. Az egészségügyi ellátás költségei a nyugdíjas korban nagymértékben változnak, egyénenként. Jennifer Steil vagyonkezelési tanácsadó a Northwestern Mutualnál, a texasi The Woodlands-ben megjegyzi, hogy jó ökölszabály az, hogy az éves nyugdíjazási költségvetéshez képest az éves nyugdíjazási jövedelem 80-85% -a legyen. Ez magában foglalja a nyugdíjazás összes költségét, beleértve az ételt, a lakhatást, a nyaralást és egyebeket. Ezenkívül fel kell készülnie az egészségügyi költségek körülbelül két évtizedére. Stefanacci azt mondja, hogy a konzervatív költségvetésbe kell foglalnia, és készüljön fel több pénzzel, mint gondolná, hogy szüksége lesz rá.

Nyugdíjas egészségbiztosítás

Az egyik legfontosabb tudnivaló a nyugdíjazás utáni egészségbiztosításról, vagy a nyugdíjas egészségbiztosítási lehetőségekről, hogy nem feltétlenül ugyanúgy működik, mint az egészségbiztosítás, amikor a munka világában voltál. Előfordulhat, hogy a munkáltató által támogatott terv alacsonyabb önköltségeket és önrészeket tartalmazott, ráadásul még mindig fizetést kapott. A Medicare esetében ezek a visszafizetések és önrészek attól függően változnak, hogy hogyan kapja meg Medicare-fedezetét, és hogy beiratkozott-e vagy más programokra, juttatásokra és biztosításokra jogosult-e. De ne feledje, hogy nyugdíjazása után a Medicare nem az egyetlen lehetőség az egészségügyre.

Medicare és Medigap

Amikor betölti a 65. életévét, ha még nem kapja meg a társadalombiztosítási ellátásokat, akkor a Medicare-hez kell fordulnia. (Néhány embernek inkább a Vasúti Nyugdíjas Testülethez kell fordulnia.) Meglesz négy rész a Medicare-n belül , valamint opcionális kiegészítő egészségügyi lefedettség, Medigaps néven, ha beiratkozott az Original Medicare-re. Ha Ön vagy házastársa még mindig dolgozik, vagy biztosítást szerez a munkájából, akkor még nem kívánja a B vagy a D részt venni. Hagyományosan a Medicare B. része fedezi az orvosi költségek körülbelül 80% -át - mondja Cobi Blumenfeld Gantz, a Fejezet , egy ingyenes online weboldal, amely segít az időseknek eligazodni a Medicare feliratkozási folyamatában. Ha eredeti Medicare-je van, a fennmaradó 20% -ot általában zsebből fizetik, vagy Medigap-tervvel. Ez a Medicare.gov négy része határozza meg:

• Medicare A. rész: A Medicare ezen része olyan szolgáltatásokat foglal magában, mint a kórházi tartózkodás, szakképzett ápolói ellátás, hospice ellátás és korlátozott otthoni egészségügyi szolgáltatások. Ha 10 évig fizetett Medicare adót, miközben dolgozott, akkor nincs díja erre a tervre. Ha nem tette meg, akkor 2021-ben havonta 471 dollárba kerül. Ha nem fizetett Medicare adót és alacsony jövedelmű, akkor állami támogatások révén jogosult lehet a prémiummentes A. részre.
• Medicare B rész: A Medicare ezen részével díjakat, másolatokat és zsebköltségeket kell fizetnie. A prémium körülbelül 145 és körülbelül 492 dollár között mozoghat, a jövedelemtől és az adóbevallás státusától függően. A B. rész tervei általában orvosilag szükségesek - például a mentőautók és az orvosi felszerelések - és a megelőző szolgáltatások, például az Ön influenzalövése.
• Medicare C. rész: A Medicare C. része a Medicare Advantage terveket tartalmazza. Magánvállalatok szerződést kötnek a Medicare-rel ezen tervek felajánlására, amelyek jellemzően az egészségre és a gyógyszerekre vonatkozó előnyöket egyaránt fedezik. Stefanacci szerint ezek átlagosan havonta 30 dollárba kerülnek, de a költségek államonként és tervenként változnak. A Medicare Advantage tervekkel önrész és fedezet biztosítása lesz, ezért orvosokat kell használnia a terv hálózatán belül. Ha úgy dönt, hogy beiratkozik a Medicare Advantage programra, akkor az eredeti Medicare helyett így kapja meg A, B és D előnyeit.
• Medicare D rész: Medicare D rész a Medicare azon része, amely csak vényköteles gyógyszerekre terjed ki. A D. részt azonban magánterveken keresztül kezelik. 2020-ra az alapprémium a jövedelemkiigazítások alkalmazása előtt havonta 32,74 USD, és vannak levonható összegek és együttbiztosítások is.
• Medigap: A Medigaps olyan magántervek, amelyek fedezik azokat a költségeket, amelyeket az eredeti Medicare nem, mint például törlesztőrészletek, együttbiztosítás és önrészek. A Medigap terv használatához rendelkeznie kell a Medicare A és B alkatrészekkel.

ÖSSZEFÜGGŐ: Medicare nyitott beiratkozási útmutató

Csoportos egészségügyi nyugdíjak

Néhány munkáltató kínál csoportos egészségügyi terv előnyei a nyugdíjasok számára a társaságtól. Ez a Medicare-rel együtt működik. Ha mindkettő megvan, melyik az elsődleges (először számlázva), és melyik a másodlagos, több tényezőtől függ. Fontos, hogy konzultáljon az alkalmazottak HR osztályával, hogy megtudja, hogyan koordinálják a Medicare-t és a legjobb költségmegtakarítási lehetőségeket.

Piaci biztosítás a korengedményes nyugdíjazáshoz

Korán visszavonul? Valószínűleg be kell szereznie egy piactér biztosítási tervet. A 62 évesen nyugdíjba vonuló emberek általában nem jogosultak a Medicare-re - mondja Gantz. Ne feledje azonban, hogy a 60 év körüli emberek piactervei életkorhoz igazodnak, és elég drágák lesznek. Megpróbálhatja a házastárs munkáltatói alapú tervét alkalmazni, ha ez lehetséges és költséghatékony

Hosszú távú gondozás biztosítása

Ahogy öregszik, és kezd áttérni az idős állampolgárságra, a lehetséges hosszú távú gondozási költségek valószínűleg növekedni fognak a gyógyszeres kezelés, a rendszeres ápolás és a betegség bármely kezelése miatt. Az Egyesült Államok Egészségügyi és Humánügyi Minisztériuma tudomásul veszi a átlagköltség egy idősek otthonában egy félig privát szoba havi 6844 dollár. A támogatott lakóhelyek egy helyén havi 3628 dollárt fog fizetni. Hosszú távú gondozási biztosítással megkaphatja ezeket a költségeket, de drága, és általában nem vásárolják meg. Ha azonban az életkor előrehaladtával sok kiadást tervez előre, akkor fontolóra veheti azt, miközben nyugdíjas egészségügyi ellátást tervez.

ÖSSZEFÜGGŐ: További információ az Affordable Care Act nyílt beiratkozásáról

A házastárs lefedettsége

Ha házastársa még mindig dolgozik, és még nem jogosult a Medicare-re, akkor megteheti vagy megtarthatja az egészségügyi tervét. Ez lehet a legolcsóbb megoldás - a vállalat méretétől, a lefedettség nagyságától stb. Függően. Ez puffer időt biztosítana arra, hogy a Medicare kitalálja, mielőtt átállhat.

KOBRA

Ha nem akarja a piac fedezetét, vagy nem tud házastársi fedezetet szerezni, ellenőrizze és nézze meg a munkáltató COBRA lefedettségét, mielőtt felhívja. A legtöbb munkaadó megengedi 18 hónapig tartsa fenn a lefedettséget , de fizetnie kell a munkáltatói részvény mellett a sajátét is.

Medicaid

Ha a pénz kérdése nyugdíjas, nézz be a Medicaid-be . A Medicaid egy állami és szövetségi kormány közös biztosítási programja, amely fedezetet nyújt Önnek, ha alacsony jövedelmű és alacsony vagyonnal rendelkezik. Ellenőrizze az államtól a jogosultsági feltételeket.

A használni kívánt biztosítás kiválasztása nagyon személyes folyamat, és alaposan meg kell fontolni az összes költségét és egyéb bevételeit, amelyek nyugdíjazásakor esetlegesen felmerülnek. És ne feledje, hogy az idősebb korban a költségek növekedni fognak. A 65 évesen nyugdíjas, jó egészségnek örvendő és átlagéletkorát élõ párnak nagyon csekély költségei lesznek. Ám idős állampolgárságra váltva ez az összeg az egekbe szökhet, ha sok gyógyszert szed - és az egészségbiztosítástól független tartós ápolás-biztosítás sem sokkal olcsóbb.

Hogyan csökkenthetem a nyugdíjas egészségügyi költségeket?

Az egészségügy költségeinek alacsony szinten tartása nyugdíjas korában nem csupán egy jó összegű megtakarítás már. Aktívnak kell lenned az egészség megőrzésében, és rendszeresen felül kell vizsgálnod a biztosítási lehetőségeket. Ezek a tippek segítenek abban, hogy nyugdíjba vonuláskor felkészüljenek az egészségügyi költségekre.

Nyissa meg a HSA-t, miközben még dolgozik

Mivel a jövőbeli egészségügyi tervezés rengeteg változóval jár, nyilvánvalóan nehéz megtervezni, ha még nem kezdtél el spórolni. Steil azt javasolja, hogy nyisson egészségmegtakarítási számlát (HSA), még akkor is, amikor még munkában van. Ez a terv nagyszerű módja lehet a nyugdíjazás során felmerülő orvosi költségek megtakarításának, mivel lehetővé teszi, hogy évente több ezer dollárral járuljon hozzá nyugdíjahoz, jelenleg adózás előtti környezetben, amellett, hogy már megtakaríthatja - magyarázza .

Munka pénzügyi tanácsadóval

Hogy őszinte legyek, a pénzügyi tanácsadóval való együttműködés megkönnyíti a nyugdíjazás tervezését általában. A pénzügyi tanácsadó segít őszintén szemügyre venni a pénzügyeit és a nyugdíj-előtakarékossági tervet, és segíthet kitalálni, hogyan lehet pénzt különíteni az egészségügyi költségekre anélkül, hogy bankot törne.

Próbálj egészséges maradni

A nyugdíjas egészségügyi költségek csökkentésének leghatékonyabb módja az egészség megőrzése. Stefanacci azt mondja, hogy koncentráljon az életének három különböző aspektusára: az elmére (problémamegoldással), a testre (járással) és a szellemre (másokkal való kapcsolattartásra). Minél egészségesebb, annál kevésbé fogja felhasználni a kiadásokat - mondja.

Találja meg a megfelelő PCP-t

Egy jó alapellátási orvos lesz az, akihez ragaszkodhat, aki megérti céljait, igényeit és aggályait. Minél többet dolgozik velük, annál inkább képesek lesznek személyre szabott ellátást nyújtani, amely hosszú távon valószínűleg pénzt takarít meg Önnek.

Vegyünk egy Medicare Advantage tervet

A Medicare Advantage tervek korlátozott szolgáltatói hálózatokkal és több korlátozással rendelkeznek, de néha alacsonyabb költségeket kínál. Ha a pénz komoly gondot jelent, és viszonylag egészséges vagy, ez jó lehetőség lehet.

Használja ki az alacsony jövedelmű támogatásokat

A Medicare olyan alacsony jövedelmű fogyasztóknak nyújt támogatást, amelyeket Ön igénybe vehet. A Medicare D résznél ellenőrizze, hogy jogosult-e Extra segítség , egy program, amely évente mintegy 5000 dollárral többet segít vényköteles költségek korlátozott erőforrásokkal rendelkező emberek számára. Jelentkezni is lehet négy másik Medicare megtakarítási program :

• Minősített Medicare kedvezményezett program: havi 1 084 dolláros havi jövedelemkorlát; segít kifizetni az A és B rész díjait
• Meghatározott alacsony jövedelmű Medicare kedvezményezett program: havi egyéni jövedelemhatár 1 296 USD; segít kifizetni a B. rész díjait
• Képes egyéni program: havi havi jövedelemhatár 1456 USD; szintén rendelkeznie kell az A. rész lefedettségével; minden évben újra kell jelentkeznie; segít kifizetni a B. rész díjait
• Szakképzett fogyatékossággal élő és dolgozó egyének program: 65 év alatti, fogyatékkal élő dolgozónak kell lennie, aki a munkába való visszatérés után elvesztette az A rész lefedettségét; nem kaphat orvosi segítséget az államától; havi egyéni jövedelemhatár 4339 dollár; segít az A. rész díjának kifizetésében

Minden évben értékelje újra a helyzetét

Ez kritikus. Stefanacci szerint az emberek többsége 65 éves korára állítja be egészségügyi ellátását, majd soha többé nem becsüli át tervét. A biztosítótársaságok tudják ezt, és nem félnek kihasználni. Olyan, mint a kábelszámlád, mondta. Vannak előnyök, és valóban vonzóvá teszik a regisztrációt. Aztán az idő múlásával a terv lassan felpörgeti a zsebből származó kiadásokat, és csökkentik az előnyöket. és még senki sem tudja, hogy ez történik. Ha évente elemzi a tervét, hogy megnézze, még mindig működik-e az Ön számára, akkor ez nem lesz kérdés.

Ezt az éves értékelést a Medicare nyílt beiratkozásának részeként teheti meg, amely minden évben október 15-től december 7-ig történik. A Medicare.gov Tervkeresőjének használatával tekintse át jelenlegi tervét, hogy lássa, változott-e valami, különös figyelmet fordítva a díjakra, a kifizetetlenekre - zsebköltségek, űrlapok, a fedezet bizonyítékai és az éves változásról szóló dokumentumok. Össze kell hasonlítania a többi rendelkezésre álló tervvel, és meg kell vizsgálnia, hogy van-e jobb illeszkedés az orvosi igények változásának alapján.

Használjon megtakarítási kártyát az előírásokhoz

Mivel a gyógyszerköltségek ezerre nőnek, attól függően, hogy mit kezelnek vagy kezelnek, az olyan vényköteles megtakarítási kártya, mint a SingleCare, az egyik legegyszerűbb módszer a költségek csökkentésére. Kaphat egy kártyát a helyi gyógyszertárban, regisztrálhat online, vagy megnézheti, hogy az orvosi terve kínál-e ilyet. A megtakarítási kártya azonban a biztosítás helyett működik; vagyis használhatja a Medicare-t vagy a biztosítási juttatásait VAGY a SingleCare-megtakarításokat - nem mindkettőt.