Itt vannak a legjobb egészségbiztosítási lehetőségek az önálló vállalkozók számára
VállalatElárasztotta a vállalati Amerikát, és úgy döntött, hogy saját főnöke lesz. Gratulálunk! Ön az önálló vállalkozók növekvő seregének része.
Szerint a Internal Revenue Service , az a személy, aki a maga számára üzleti tevékenységet folytat, és aki szolgáltatásait más vállalkozásokra bízza meg, önálló vállalkozónak minősül. Ön is hallhat egy önálló vállalkozót, akit szabadúszóként vagy független vállalkozóként emlegetnek.
Nagyjából 9,6 millió munkavállaló az Egyesült Államokban önálló vállalkozókról szóló jelentések a Bureau of Labor Statistics, a kormányzati ügynökség, amely nyomon követi az ilyen dolgokat. A számok várhatóan csak emelkedni fognak, becslések szerint 103 millió amerikai 2026-ig önálló vállalkozónak számít. Ez 7,9 százalékos növekedés.
Az önfoglalkoztatás azt jelenti, hogy a vállalati juttatásokat, például az egészségbiztosítást, nem a munkáltató nyújtja. A legjobb alternatív biztosítási forrás kiválasztása kissé bonyolulttá válhat.
Melyek a legjobb önálló vállalkozói egészségbiztosítási lehetőségek?
Azokat az előnyöket és juttatásokat, amelyeket Ön élvezhetett egy vállalati munkában, nem nyújtunk Önnek csomagcsomagban, amikor önálló vállalkozó. Önnek és családtagjainak maguknak kell megbirkózniuk az egészségbiztosítással. Tekintsük aa következő lehetőségeket, amikor eldönti, hogy mely egészségügyi ellátás fedezi Önnek a legjobban:
Közös egészségbiztosítási lehetőségek
Állami vagy szövetségi piactér
Lehetséges, hogy beiratkozhat egy biztosítási tervbe a Egészségbiztosítási piactér (más néven Affordable Care Act vagy Obamacare), ha önálló vállalkozó, tanácsadó, szabadúszó vagy más típusú független munkavállaló. Az egészségbiztosítási fedezetnek több kategóriája közül lehet választani, némelyik alacsony díjat tartalmazó tervekkel rendelkezik. A nyílt beiratkozás november 1-től december 15-ig tart; ezen időpontokon kívül azonban biztosításhoz juthat, ha különleges körülménye van - például elveszítette az állását. Látogasson el a www.healthcare.gov webhelyre, ahol többet megtudhat a lehetőségeiről a szövetségi piactéren keresztül.
Medicaid
Amerikaiak milliói számára biztosított alacsony költségű vagy ingyenes fedezet a Medicaid révén. Ön önálló vállalkozó lehet, és jogosult lehet a Medicaid szolgáltatásra, ha a háztartása egy bizonyos jövedelemszint alá esik (ez államonként némileg változik, bár a szövetségi kormány minimumszabályokat határoz meg), és ha megfelel bizonyos egyéb alkalmassági feltételeknek. A Medicaid számára nincs nyitott beiratkozási időszak, ezért bármikor jelentkezhet. Látogassa meg a helyi vagy állami szociális szolgálatot, hogy többet tudjon meg a Medicaid lefedettségéről, és megtudhatja, hogy jogosult-e.
Medicare
Ha 65 éves vagy idősebb, akkor jogosult lehet a Medicare juttatásokra. Akkor is teljesítheti a Medicare kritériumait, ha két éve szociális biztonsági fogyatékossággal (SSD) él, vagy ha ALS-je (Lou Gehrig-kór) vagy végállami vesebetegség (ESRD) van.
A munkáltató egy családtagon keresztül tervez
Ha házastársa vagy élettársa alkalmazott, nézze meg, hogy mennyibe kerülhet a társaság egészségbiztosítási terve. Még akkor is, ha nem vagy törvényes házas, jogosult vagy. Egyes munkáltatók az úgynevezett belföldi partnerség egészségügyi lefedettségét kínálják a belföldi partnerségben lévőknek. Ha Ön és párja (beleértve az azonos nemű párokat) közös otthont nyújtanak, és együtt élnek családi életet, akkor jogosultak lehetnek mindaddig, amíg egyikőtök sem házasodik mással. Ne feledje azonban, hogy ha partnere munkáltatója fizeti az egészségbiztosítási díj egy részét, akkor lehet, hogy adót kell fizetnie róla. Ezenkívül egyes vállalatok megszüntetik ezt a fajta lefedettséget. Akkor érheti el a legtöbb sikert, ha partnere egy nagyvállalatnál dolgozik. Szerint a Munkavállalói juttatási tervek Nemzetközi Alapítványa a 10 000 vagy annál több alkalmazottat foglalkoztató vállalatok több mint 75% -a valószínűleg továbbra is egészségügyi ellátásokat kínál ugyanazon és ellentétes nemű hazai partnereknek.
Ezenkívül, ha 26 évesnél fiatalabb, akkor a szülők egészségbiztosítási terve fedezheti Önt a megfizethető ellátási törvény szerint.
Magánbiztosítás
Magánbiztosítón keresztül egyéni egészségbiztosítási tervet is választhat. Lehet azonban magasabb havi díjakat fizetni, mint ha csoportos tervvel rendelkezne. A megfizethető ellátási törvényen keresztül kínált biztosítás például sokkal költséghatékonyabb lesz, mint a magán egészségbiztosítás, ugyanakkor hasonló előnyöket nyújt. Ha magasabb önrészű biztosítási kötvénye van, fontolja meg a egészségügyi megtakarítási számla (HSA), ahol pénzt adhat be, adómentesen, orvosi kiadásokra fordítva.
Egyesületi egészségügyi tervek
Ha önálló vállalkozó vagy, akinek szintén kevés alkalmazottja van, vizsgálja meg a egyesület egészségügyi terve . Egyes szövetségek (például a The West Writers Guild of America és a The Freelancers Union) csoportos áron kínálnak a tagoknak egészségügyi terveket. Az egyesületek azért kapják meg ezeket a megfizethetőbb csoportos díjakat, mert ugyanazon szakmában vagy iparágban másokkal bandáznak, hogy nagy csoportokat hozzanak létre. De vannak hátrányai is. Néhány egyesület megköveteli, hogy adóbevallásokat és egyéb papírokat mutasson be annak igazolására, hogy Ön keres bizonyos összeget (amit meghatároz) önálló vállalkozóként. Lehet, hogy fizetnie kell a tagsági díjakat is. Egyes egyesületi egészségügyi tervek nem biztos, hogy olyan átfogó lefedettséget nyújtanak, mint más tervek, és aggodalmak merültek fel egyes egyesületi egészségügyi tervek fizetőképessége miatt, így nem tudták kifizetni tagjaik követeléseit. 2018-ban a Trump-kormány olyan intézkedéseket vezetett be, amelyek lehetővé teszik, hogy több ember hozzáférjen az AHP-khez (például azok, akik önálló vállalkozók és nincsenek alkalmazottai), de a reformokat lelőtték a bíróságon és fellebbezéssel élnek. Beszéljen egy biztosítási alkussal, vagy ellenőrizze a Munkaügyi Minisztérium weboldalon a legfrissebb információkért.
Egészségmegosztási tervek
Az egészségmegosztási tervek nem egészségbiztosítások. Inkább olyan terveket terveznek, amelyek megosztják az egészségügyi költségeket az egészségmegosztó csoport tagjai között. Ön fizet egy prémiumot (a kiválasztott terv alapján), amelyet befizetnek egy közösségi alapba. Ha orvosi ellátásra van szüksége, a számlát az alapból fizetik ki. Fontos azonban megjegyezni, hogy ezek közül a tervek közül sokan hitalapúak, és bizonyos orvosi szolgáltatások (például a fogamzásgátlás vagy az abortuszok) esetleg nem tartoznak ide. Mivel ezek nem minősülnek egészségbiztosításnak, ezek a megosztási tervek nem felelnek meg az ACA-nak, és nem fedhetik le a meglévő feltételekkel rendelkező embereket. Egyes egészségmegosztási tervek korlátozzák azt az összeget is, amelyet kifizethetnek tagjaik követeléseiért, ami problematikus lehet azok számára, akiknek súlyos orvosi problémái vannak.
Rövid távú egészségbiztosítási lehetőségek
KOBRA
Tkonszolidált összesített költségvetési egyeztetési törvény (KOBRA) garantálja a jogot arra, hogy a munkahelyed elhagyása után ideiglenesen a korábbi munkáltató egészségbiztosítási terve alatt maradjon. Az, hogy meddig maradhat, változik. Például, ha a durva kötelességszegéstől eltérő okokból bocsátják fel munkáját, legfeljebb 18 hónapig maradhat; más kvalifikációs események esetén akár 36 hónapig is maradhat. Az Egyesült Államok Munkaügyi Minisztériuma szerint más alkalmassági követelmények is vannak. Ráadásul annak ellenére, hogy a fedezet ugyanaz, a zsinórból többet kell fizetnie a biztosításért, mivel munkáltatója már nem támogat ilyet.
Rövid távú egészségügyi tervek
A rövid távú egészségügyi tervek ideiglenes, egész évre szóló, alacsony prémium / magas önrészű egészségügyi tervek, amelyek a biztosító belátása szerint legfeljebb három évre megújíthatók. De sok területen elmaradnak. Először is, nem fedik le a már meglévő feltételeket. Nem terjednek ki az anyasági ellátásra, a mentális egészségre vagy a vényköteles gyógyszerekre sem. És sokan közülük nem fedezik azt, amit ön fizethet ki a zsebéből.
5 szempont, amelyet figyelembe kell venni az önálló egészségbiztosítás kiválasztásakor
Annyi rendelkezésre álló lehetőség mellett fontolja meg a következőket, amikor szűkíti választásait:
1. Használjon brókert vagy ügynököt
Az egészségbiztosítási tervek esetében gyakran több szint is létezik. Lehet például platina, ezüst vagy bronz - ezek mindegyike különböző költségekkel fedett. Egy bróker vagy ügynök segíthet az összes lehetőség és zsargon rendezésében, és az Önnek megfelelő terv megtalálásában.
Minden állam rendelkezik állami egészségbiztosítási támogatási programmal (SHIP), amely elfogulatlan segítséget nyújthat az Ön igényeinek megfelelő terv megtalálásához. A terv megtalálásához elfogulatlan segítséget kaphat a Marketplace segélyvonal vagy az 1-800-Medicare telefonszámon (ha Ön Medicare-jogosult).
2. Nézze meg a támogatásokat
A jövedelmi sávtól függően csökkentett költséggel vagy költségmentesen jogosult lehet egészségbiztosításra (Medicaid). Hasznos tudni, hogy milyen támogatásokra jogosult, miközben megtalálja az Ön számára legmegfelelőbb tervet.
3. Helyesen számolja ki a jövedelem szintjét
Ha az Egészségügyi Piactéren keresztül vásárol biztosítást, a díjai az adott év jövedelmén alapulnak. Ez azt jelenti, hogy szabadúszóként meg kell próbálnia és pontosan megjósolni, hogy mennyi pénzt fog keresni az év négy negyedévében. Ez bonyolult lehet, ezért szánjon egy kis időt arra, hogy átgondolja, hogyan teljesített a múltban, kérdezze meg magától, hogy valósak-e a becslései, és fontolja meg, mi történik az iparában, ami befolyásolhatja a jövedelmét. Ha több pénzt keres, mint gondolta, előfordulhat, hogy vissza kell fizetnie az adójóváírás révén megszerzett pénzt. Ha túl keveset becsült, előfordulhat, hogy kimaradt a megtakarításokból.
4. Vegye figyelembe a tervek árát
Nyilvánvalóan nem ideális, ha önálló vállalkozóként szétzúzza az egészségbiztosítási tervet. De nem biztos, hogy a legolcsóbb lehetőséggel is meg akar fizetni. Elég stresszes az önálló vállalkozói tevékenység és a saját vállalkozás vezetése. Nincs szüksége további aggodalomra, hogy mi fog történni Önnel vagy családtagjaival, ha egészségügyi válság - és az azt kísérő növekvő orvosi számlák - felmerül.
Jó ökölszabály: tudni kell, hogy minél alacsonyabb a terv önrésze, annál magasabb lesz a prémium minden hónapban. Annak megállapításához, hogy az alacsony / magas egészségügyi terv (vagy fordítva) megfelelő-e az Ön számára, vegye figyelembe életkorát, általános egészségi állapotát, az orvosok látogatásának gyakoriságát és azt, hogy Önnek vannak-e már meglévő egészségi állapotai.
5. Tudja meg, kit vegyen fel
A biztosítók általában többet fizetnek az olyan egészségügyi tervekért, amelyek nem csak egy személyt tartalmaznak. Ha van házastársa vagy házastársa, aki alkalmazott, akkor hasznos, ha megtudja a tervbe való belépés költségeit, mielőtt újra regisztrál.
Miért nem akarsz nem biztosítani
A magánbiztosítások és egyéb lehetőségek magas költségei miatt csábító lehet a nélkülözni. De a biztosítás nélkül maradás negatív kimeneteleket eredményezhet.
Adóbírságok
Bár a szövetségi kormány már nem számít fel büntetést, ha megengedheti magának az egészségügyi ellátást, de úgy dönt, hogy nem vásárolja meg, ez nem azt jelenti, hogy az állam engedi a skótmentességet. Eddig Massachusetts, New Jersey és Vermont büntetést szabott ki az egészségbiztosításról lemondó lakosokra, és több állam gondolkodik a követésükön.
Adókedvezmények
Az IRS lehetővé teszi a önálló vállalkozói egészségbiztosítás levonása ha abban az évben profitot termelt. Ez a jövedelem kiigazítása (nem tételes adólevonás) az egészségbiztosításért fizetett díjakért az egészségügyi fedezetért és a hosszú távú gondozás biztosításáért saját magának, házastársának és eltartottjainak. Sőt, levonhatja az orvosi költségeinek összegét (például orvoslátogatások, kórházi díjak, sőt vényköteles szemüvegek esetében), amely meghaladja a kiigazított bruttó jövedelem 7,5% -át.
Saját zsebből
A biztosítottaknak általában felső határuk van a zsebből kifizetendő összegre. A biztosítás nélküli embereknek nincs ilyen korlátjuk. A nem biztosított emberek tíz- vagy százezer dollárral szembesülhetnek, ha valamilyen betegségben szenvednek, például szívroham vagy életveszélyes baleset. Ha nincs biztosítása, drága, gyors lehet.
Mennyibe kerül az egészségbiztosítás, ha önálló vállalkozó?
Annyi változóval, mint az Ön kora, hol lakik, hol szerzi meg a biztosítást és milyen tervet választott, ez a kérdés szinte lehetetlen megválaszolni. A munkáltatói egészségügyi ellátásokról szóló 2019-es felmérés szerint Kaiser Családi Alapítvány , a társaságuk egészségbiztosításába beiratkozott egyedülálló emberek díja évente 7 188 dollárt tett ki, az alkalmazott ennek 18% -át, vagyis havonta körülbelül 400 dollárt fizetett. És ez egy vállalat által támogatott terv, amelyet részben támogatnak. Független vállalkozóként (hacsak nem jogosult állami támogatásra vagy Medicare-re), akkor számíthat arra, hogy legalább ennyit, és valószínűleg többet is fizet. A fent említett adókedvezmények hozzájárulhatnak a költségek ellensúlyozásához. És a SingleCare is.
A Ingyenes SingleCare vényköteles megtakarítási kártya országszerte több mint 35 000 gyógyszertárban, beleértve a CVS-t, a Target-et, a Walmart-ot és így tovább, akár 80% -ot is megtakaríthat Önnek. Átlagosan a SingleCare felhasználói évente átlagosan 150 dollárt spórolnak a receptjeikkel. A SingleCare-nél nincsenek díjak és előfizetések, sőt a biztosítási vénykötelesek is használhatják és spórolhatnak. Áraink néha alacsonyabb árat adnak, mint a biztosítási önfizetés. Használat singlecare.com hogy megkereshesse a receptjét, és megtalálja a legközelebbi gyógyszertárat, ahol a legalacsonyabb áron kapható a gyógyszer.
Alsó sor: Ne kockáztasson azzal, hogy nincs egészségbiztosítása - a végén többet költhet, ha biztosítás nélkül marad. Az önálló vállalkozók egészségbiztosítási tervei az Ön lakhelyétől és jövedelmétől függően változhatnak. Szánjon időt a házi feladatok elvégzésére, és vegye fontolóra a lefedettség sok megtakarításának módját.
