Mi a különbség a HSA, az FSA és a HRA között?

Vállalat Kérdezze a SingleCare-t

A biztosítás nem terjed ki mindenre. Itt jönnek be a HSA, az FSA és a HRA megtakarítási tervei - így lehet pénzt elkülöníteni olyan egészségügyi kiadásokra, amelyekről tudod, hogy jönnek, amelyek nem tartoznak az ellátásod alá.

Ha önálló vállalkozó vagy saját biztosítást vásárol, akkor csak HSA-ra jogosult. Ha a munkáltatóján keresztül szerez biztosítást, akkor hozzáférhet egyhez vagy ezekhez a számlatípusokhoz is. És valószínűleg arra kíváncsi, hogyan (és miért) válasszon egyet a másik helyett.

A bérszámfejtési terv betűszavainak ábécé levesében könnyű elveszíteni a nyomot. Mit jelent az egyes rövidítések igazán átlagos? Miben különböznek? Mi ugyanaz? Ha összekevered a szabályokat, az pénzbe kerülhet. Használja ezt az útmutatót, hogy megkülönböztesse őket.

Mit jelent a HSA?

Az egészségügyi megtakarítási számla (HSA) egy speciális módja annak, hogy pénzt különítsen el az egészségügyi költségeinek fedezésére, mielőtt teljesítené a biztosítási önrészét. Bárki számára elérhető, akinek magas a levonható egészségügyi terve (HDHP).

Ami magas önrésznek minősül, évente változik. Ban ben 2019 , ez egy magánszemély esetében legalább 1350 dollár, egy család esetében pedig legalább 2700 dollár. 2020-ban ezek az összegek 1400 és 2800 dollárig emelkednek. Fontos tudni, hogy milyen költségeket kell saját zsebből fizetni, mielőtt az önrész teljesülne a HDHP-n belül - mondja Tim Church, Pharm.D., A Pénzügyi gyógyszerésze . Bár a díjak általában alacsonyabbak lesznek, ha valaki nem képes fedezni több ezer dollárt a váratlan ellátásért, ez egészségügyi adóssághoz vezethet, vagy sokakat elrettenthet attól, hogy elsősorban az ellátást kérje.

A HSA célja, hogy megkönnyítse az orvosi költségek (például váratlan orvoslátogatások vagy krónikus állapot ellátása) kifizetését, mielőtt az önrész teljesülne, és a biztosítása megkezdi a költségek fedezését. A számlát minden fizetésből egy kicsit finanszírozzák; a munkaadók hozzáadhatnak forrásokat az egészségügyi ellátások tervének részeként is. Úgy gondolom, hogy bárki, akinek diagnosztizálták egy vagy több krónikus állapotát, valószínűleg gyakrabban veszi igénybe az egészségügyet, és így több lehetősége van arra, hogy HSA-ját látogatásokra, vényköteles másolatokra és / vagy kiegészítő ellátásokra használja, amelyekre esetleg nem terjed ki a biztosításuk, mondja Jeffrey Bratberg, gyógyszerész ., a Rhode Islandi Egyetem Gyógyszerészeti Főiskolájának klinikai professzora.

A jutalmak a következők:

• Minden megtakarított pénz adó előtti. Vagyis csökkenti a bruttó jövedelmet és az Ön által fizetett adó összegét.
• A számláján lévő pénz kamata adómentes.
• Ön a fiók tulajdonosa. Tehát, ha megváltoztatja a munkáltatót, megtartja a pénzét, és az év végén nem jár le a pénzeszköz. Ha nem költi el az összes megtakarított pénzt, akkor az egyenleg felborul. Visszavonhat a számla minősíthetetlen kiadásaira, de 65 éves koráig adófizetési bírságot fizet.

Ezen túlmenően azok számára, akiknek jó pénzforgalmuk vagy egyéb megtakarításuk van az orvosi kiadások fedezésére egy magas, önrészes egészségügyi tervben (HDHP), a HSA-t adókedvezményes nyugdíjszámlaként kezelhetik a befektetett pénzzel - magyarázza Dr. Church. Háromszoros adókedvezményeivel a maximális összegig terjedő járulékok csökkentik az egyén korrigált bruttó jövedelmét (AGI), adómentessé válnak, és az osztalékok adómentessé tehetők minősített orvosi kiadásokra, illetve a 65 éves kor után történő felhasználástól függetlenül.

Betéti kártyát vagy csekkeket kap, amelyek a HSA egyenlegén levonják az elszámolható költségeket, például hallókészülékeket vagy laboratóriumi díjakat a vérvétel érdekében. Javaslom, hogy az emberek használják fel őket a vényköteles gyógyszerek, az OTC-gyógyszerek, a fényvédő, a másolatok meglátogatására, sőt a gyógyszerész klinikai szolgáltatásaira is, ha HSA-ra vonatkoznak - mondja Dr. Bratberg. Még több pénz megtakarítása érdekében használja a SingleCare kártyát a gyógyszertári pultnál, hogy megbizonyosodjon róla, hogy a legjobb árat kapja.

2019-ben akár 3500 USD-t is befizethet egy magánszemély számára, vagy 7000 USD-t egy család számára. 2020-ban a maximumok 3550, illetve 7100 dollárra emelkednek.

Mit jelent az FSA?

A rugalmas takarékpénztár (FSA) - néha rugalmas kiadási megállapodásnak hívják - egy módszer arra, hogy az adózás előtti dollárokat elkülönítsük az egészségügyi kiadásokhoz, ha a munkáltatón keresztül van biztosításuk. Munkaadók tud hozzájárulhat az FSA-hoz, de ez nem szükséges.

Menthet akár 2650 USD munkáltatónként egy év. Az FSA-hoz történő bármilyen hozzájárulás csökkenti a bruttó jövedelmet és a fizetendő adó összegét. Kétféle módon költheti el a pénzt az FSA-ban: betéti kártya használatával fizethet a kiadások során, vagy nyugták (és egyéb igazoló dokumentumok) benyújtásával térítésként.

Az FSA-ban megtakarított pénz sokféle orvosi költséget és ellátást tud fizetni - és néhány munkáltató eltartott FSA-kat kínál a gyermekgondozási költségek megtakarítására. Csak légy óvatos, mert az FSA-k bizonyos korlátozásokkal rendelkeznek:

• Nyilatkoznia kell arról, hogy mennyi járulékot kell fizetnie az egyes fizetési periódusokhoz, és gyakran nem változtathatja meg azokat egy nyitott beiratkozási időszakig.
• A munkáltatója a számla tulajdonosa. Ez azt jelenti, hogy ha munkáltatót váltasz, akkor elveszíti a pénzt.
• A legtöbb FSA előírja, hogy az év vége előtt költsön el minden pénzt. Ha nem költi el az egyenleget, az FSA-k nem fordítják át a fel nem használt pénzeszközöket. Elveszíti a pénzt.

Ha krónikus egészségi állapota van, amelyről tudja, hogy egész évben egy bizonyos összegbe kerül, ez jó módszer lehet az adószámlák csökkentésére. Vagy bizonyos körülmények között, ha eléri a HSA maximális hozzájárulását, akkor rendelkezhet FSA-val is. De, ha fiatal és egészséges vagy, és hajlamos elfelejteni az egészségügyi ellátást, az FSA nem biztos, hogy a megfelelő választás.

HSA vs. FSA

A HSA-k és az FSA-k sok közös vonást mutatnak. Hozzájárul az adózás előtti pénzhez - amely csökkenti a bruttó jövedelmét adóügyi szempontból -, majd felhasználja azt a biztosítási terv által nem fedezett egészségügyi költségek kifizetésére. Mi a különbség a HSA és az FSA között? Íme néhány fontos.

HSA-k

• A HSA-k csak magasan levonható egészségügyi tervekkel rendelkező emberek számára szólnak.
• A járulékkorlát egy magánszemély számára 3500 dollár, egy család esetében 7000 dollár.
• Megváltoztathatja, mennyit járul hozzá az év során.
• A HSA alapjai évről évre gyarapodnak.
• A HSA-k az önálló vállalkozók és a rendszeres alkalmazottak számára állnak rendelkezésre.
• Az egyén birtokolja a HSA-fiókot.
• A számla kamatot keres, és adómentes.
• A fiók akkor is a tiéd, ha munkahelyet cserél.

FSA-k

• Az FSA-k munkáltatókon keresztül állnak rendelkezésre, egészségügyi tervvel vagy anélkül.
• A hozzájárulás korlátja 2650 USD.
• A hozzájárulás összegét csak a nyitott regisztráció során változtathatja meg.
• Az FSA-k használnak-veszítenek, vagyis az év végén eltűnt pénzmaradvány.
• Az FSA-k nem állnak rendelkezésre önálló vállalkozók számára.
• A munkáltató az FSA számlával rendelkezik.
• A számla nem keres kamatot.
• Elveszíti a fiókot, ha munkahelyet cserél.

Mit jelent a HRA?

Egészségügyi térítési számla ( JÁTSZMA, MECCS ) - néha egészségügyi megtérítési megállapodásnak nevezik - a munkáltatója annak a módja, hogy bármilyen típusú biztosítási tervvel fizesse meg a zsebében lévő egészségügyi kiadásait. Nem adhat hozzá pénzt, csak a munkáltatója teheti. A munkáltatója dönti el, mennyit kell belefoglalnia a tervbe, és az év elején rendelkezésre állnak minden pénzeszköz.

Használhatja a HRA pénzeszközeit úgy, hogy HRA betéti kártyával fizeti az orvosi költségeket, vagy költségtérítéssel benyújtja költségeit. A HRA számlák az FSA és a HSA számlákkal működnek. Általában a költségeket először egy FSA-tól vagy HSA-tól fizetik, majd a különbséghez a HRA pénzeszközeit használják fel.

A terv összeállításának módjától függően az alapok évről évre átgördülhetnek.

HRA vs HSA

A HRA és a HSA célja ugyanaz: pénzt különíteni olyan egészségügyi kiadások kifizetésére, amelyeket nem fedez a biztosítás. Itt végződnek a hasonlóságok. A különbség a HRA és a HSA között? Olvassa el az alábbi listát.

HRA-k

• A HRA-k bármilyen típusú biztosítási tervvel felajánlhatók.
• Nincs minimális vagy maximális hozzájárulási korlát. De a munkáltatónak ugyanazokat a HRA-juttatásokat kell kiterjesztenie az azonos osztályba tartozó összes alkalmazottra.
• Csak a munkaadók járulhatnak hozzá a HRA-khoz.
• A HRA alapok általában év végén térnek vissza a munkáltatóhoz. Egyes munkáltatók megengedhetik az alapok egy részének áthúzását.
• A HRA-k nem állnak rendelkezésre az önálló vállalkozók számára.
• A munkaadó a HRA-számla tulajdonosa.
• A számla nem keres kamatot.
• Elveszíti a fiókot, ha munkahelyet cserél.

HSA-k

• A HSA-k csak magasan levonható egészségügyi tervekkel rendelkező emberek számára szólnak.
• A járulékkorlát egy magánszemély számára 3500 dollár, egy család esetében 7000 dollár.
• Bárki hozzájárulhat a HSA-hoz: magánszemélyek, munkaadók vagy családtagok.
• A HSA alapjai évről évre gyarapodnak.
• A HSA-k az önálló vállalkozók és a rendszeres alkalmazottak számára állnak rendelkezésre.
• Az egyén birtokolja a HSA-fiókot.
• A számla kamatot keres, és adómentes.
• A fiók akkor is a tiéd, ha munkahelyet cserél.

HRA vs HSA vs. FSA összehasonlítás

Még mindig nem tudja, hogyan lehet megkülönböztetni ezeket a fiókokat? A legfontosabb különbségeket lásd az alábbi táblázatban.

	HSA	JÁTSZMA, MECCS	FSA
Ön a fiók tulajdonosa.	+	✘	✘
A munkáltatója a számla tulajdonosa.	✘	+	+
Ha elhagyja a munkáltatóját, megtarthatja a pénzt.	+	✘	✘
Pénzt tett be.	+	✘	+
Csak a munkáltatója rakja be a pénzt.	✘	+	✘
Vannak korlátok arra vonatkozóan, hogy mennyi összeggel járulhat hozzá évente.	+	✘	+
Magasan levonható biztosítási tervvel kell rendelkeznie.	+	✘	✘
A fel nem használt pénz mindig évről évre forog.	+	✘	✘