Mi a COBRA egészségbiztosítás?

Vállalat Egészségügyi Meghatározása

A COBRA veszélyes kígyó képeit idézheti fel, de valójában törvény segít abban, hogy az emberek, akik elvesztették az állásukat, vagy csökkentették az óráikat, megőrizzék egészségbiztosításukat. COBRA-nak hívják, mert az 1985. évi konszolidált összesített költségvetési egyeztetési törvényről nevezték el.

2018-tól , Az amerikaiak 49% -a munkáltatóján keresztül kapta meg a biztosítását a csoportos egészségügyi terv részeként. Ha ezek az emberek elveszítik munkájukat, vagy úgy látják, hogy teljes munkaidőről részmunkaidőre csökkentik munkaidejüket, és nem járnak egészségügyi előnyökkel - ahogy ez a COVID-járvány során tömegesen történt - ez trükkös helyzetdé válhat. Itt lép be a COBRA. Ez lehetővé teszi az emberek számára, hogy ideiglenesen maradjanak a csoporttervön, miközben találnak más módot az egészségbiztosításra.

Bár ez jó lehetőségnek tűnik, a COBRA biztosítás általában drágább, mint az aktív alkalmazottak terve, és nem mindig a legkedvezőbb megoldás. Azonban ott van, hogy megvédje azokat az alkalmazottakat, akiknek rövid távon nincs más választásuk.

ÖSSZEFÜGGŐ: Mi a rövid távú egészségbiztosítás?

Mi az a COBRA biztosítás?

A COBRA egy törvény, amelyet a szövetségi kormány és az Egyesült Államok Munkaügyi Minisztériuma szabályoz, de sok államnak hasonló törvényei vannak. Lényegében a COBRA-biztosítás - más néven COBRA-folytatási fedezet - megléte azt jelenti, hogy Ön és családja korlátozott ideig maradhat munkáltatója csoportos egészségügyi tervében, miután munkaviszonya lejárt vagy megváltozott.

De nem mindenki jogosult COBRA lefedettségre, aki elveszíti munkáját. A szövetségi törvény csak a 20 vagy annál több alkalmazottat foglalkoztató vállalkozásokra vonatkozik. Egyes államok COBRA-szerű törvényei a kisebb vállalkozásokra vonatkoznak. Ezeket a törvényeket gyakran mini-COBRA-ként emlegetik.

Ahhoz, hogy jogosult legyen a COBRA-ra, meg kell tapasztalnia egy minősítő eseményt is, amely magában foglalja a munkavállalóként történő felmondást a durva kötelességszegésen vagy az órák csökkentésén kívül. A Munkaügyi Minisztérium szerint , a biztosított munkavállalók házastársa vagy eltartott gyermekei jogosultak a COBRA-ra a következő minősítő eseményeken:

• válás vagy különválás az érintett munkavállalótól
• a fedezett alkalmazott halála
• az eltartott gyermek 26 éves lesz, és már nem jogosult az érintett munkavállalói csoportos egészségügyi tervre a megfizethető ellátási törvény (ACA) alapján

A jogosultság megszerzése érdekében az érintett munkavállalót (vagy annak házastársát és eltartott gyermekeit) be kell vonni a társaság csoportos egészségbiztosítási tervébe a minősítő esemény bekövetkeztét megelőző napon, és a tervnek az aktív alkalmazottakra továbbra is érvényben kell maradnia. a kvalifikációs esemény.

Hogyan pályázhatok a COBRA-ra?

A minősített esemény után a munkáltatónak értesítenie kell a minősített kedvezményezetteket a COBRA jogosultságáról, és vagy a munkáltatónak, vagy a biztosított munkavállalónak értesítenie kell az eseményről a csoporttervet kezelő biztosítótársaságot.

A munkáltató felelőssége, hogy 30 napon belül értesítse a tervet az alábbiakról kvalifikációs események :

• fedezte az alkalmazott felmondását
• a fedezett munkavállaló munkaidejének csökkentése
• fedezte az alkalmazott halálát
• érintett munkavállaló jogosulttá válik a Medicare-re
• magánszféra társaság csődbe megy

A fedezett munkavállaló vagy más képesített kedvezményezett felelős a terv bejelentéséért, ha a minősített esemény válás vagy különválás, vagy ha egy gyermek elveszíti a csoportterv szerinti eltartott státusát.

A terv bejelentését követően a biztosító társaság köteles értesítést küldeni a minősített kedvezményezetteknek, amelyben elmagyarázzák a COBRA szerinti jogaikat és a folytatásra való feliratkozás módját. Ezt a választási értesítést 14 napon belül el kell juttatni a minősített kedvezményezettekhez. A választási értesítés kézhezvétele után 60 nap áll rendelkezésére, hogy eldöntse, választja-e a COBRA lefedettséget.

A csoportterv hatálya alá tartozó minden minősített kedvezményezett saját döntést hozhat a COBRA biztosítással kapcsolatban, és ha bármely kedvezményezett lemond a COBRA fedezetről, akkor visszavonhatja ezt a felmentést és később a COBRA fedezetet választhatja, mindaddig, amíg ugyanazon a 60-on belül megteszi. napos választási időszak.

Meddig tart a COBRA?

A COBRA lefedettségének időtartama a kvalifikációs eseménytől és a vállalat csoporttervétől függ. Az összevont összesített költségvetési egyeztetési törvény előírja, hogy a folyamatos fedezet 18 vagy 36 hónapig álljon rendelkezésre, de egyes csoportos egészségügyi tervek ennél hosszabb ideig is lefedhetik.

Ha elveszíti az állását, vagy ha csökken a foglalkoztatási órák száma, akkor 18 hónapra jogosult a COBRA lefedettségre. Más minősítő események (a Medicare jogosultság kivételével) azt eredményezik, hogy 36 hónapra jogosult a fedezetre.

Ha azonban a lefedettség 18 hónapra van korlátozva, akkor két esetben jogosult lehet a lefedettség meghosszabbítására: Először is, ha fogyatékkal él, és megfelel bizonyos követelményeknek, akkor az összes minősített kedvezményezett számára a lefedettség 11 hónappal meghosszabbodhat. . Másodszor, ha a kvalifikációs eseményed ismét alkalmatlanná teszi a közvetítésre. Ilyen események lehetnek a fedezett munkavállaló halála, a fedezett munkavállaló válása, a fedett munkavállaló Medicare-jogosultsággá válása vagy a csoportterv alapján eltartott státuszt elvesztő gyermek. Ezekben az esetekben a COBRA lefedettség további 18 hónappal, összesen 36 hónapra meghosszabbítható.

Medicare és COBRA

Amikor a fedezett alkalmazott kevesebb, mint 18 hónappal a minősítő esemény előtt válik jogosulttá a Medicare-re, a biztosított munkavállaló házastársa és az eltartott gyermekei folyamatos lefedettsége akár 36 hónapig is eltarthat, levonva azt a hónapot, amelyen a fedezett alkalmazott jogosult volt a Medicare-ra. Például, ha az érintett munkavállaló a minősítő esemény előtt 10 hónapig jogosult volt a Medicare-re, a csoport egészségügyi tervében szereplő egyéb képesített kedvezményezettek 26 hónapig jogosultak lennének a COBRA lefedettségre.

Lehetséges, és néha ajánlott, hogy mind a COBRA, mind a Medicare lefedettség egyszerre legyen. További információ arról, hogy a Medicare jogosultsága miként befolyásolja a COBRA lefedettségét, a Munkaügyi Minisztérium Biztonsági Igazgatóságán érhető el askebsa.dol.gov vagy telefonon az 1-866-444-3272 telefonszámon.

Mennyibe kerül a COBRA?

Szinte minden esetben a COBRA lefedettség drágább, mint az aktív alkalmazottak esetében.

A megfizethető ellátásról szóló törvény értelmében a munkahelyi alapú egészségügyi tervekre a minimális vagy jobb lefedettség biztosítása érdekében van szükség. Minimális lefedettség: fizetési tervként definiálva az egészségügyi szolgáltatások összköltségének legalább 60% -a szokásos népesség számára, és magában foglalja az orvosok és a fekvőbeteg kórházi szolgáltatások jelentős fedezetét. Így a fedezett alkalmazottak fizetik a másik 40% -ot.

Jellemzően a COBRA keretében már nem fogja a munkáltatója kifizetni a 60% -os részesedését, ami azt jelenti, hogy a biztosítási kötvény teljes költségéért a horgon állhat. Valójában a COBRA törvényei szerint a biztosítótársaság a hasonló terv költségeinek akár 102% -át is felszámíthatja egy aktív alkalmazottra (a további 2% az adminisztratív költségekre kerül). Ha pedig a rokkantságra kiterjedő 11 hónapos kiterjesztést veszi igénybe, akkor a biztosítótársaság a program rendszeres költségeinek legfeljebb 150% -át számíthatja fel erre a 11 hónapra.

Mindent elmondva, ez azt jelenti egészségbiztosítási díjak - a biztosítótársaságnak rendszeresen fizetett összeg - nagyon drága lehet a COBRA szerint. És még a COBRA esetében is, a kedvezményezetteknek még mindig meg kell fizetniük a terv rendszeres példányait az orvoslátogatásokért és az éves önrészért (azt az összeget, amelyet a biztosítottnak fizetnie kell, mielőtt a biztosítás beindul). A fizetett költségek akár meg is növekedhetnek, ha a csoportterv költsége nő.

A COBRA törvény előírja, hogy a biztosítótársaságnak lehetővé kell tennie, hogy havi díjfizetéseket hajtson végre, ha úgy dönt. Egyes tervek lehetővé tehetik heti vagy negyedéves befizetések teljesítését is. A minősített kedvezményezetteknek általában a COBRA biztosítás megkezdésétől számított 45 napon belül kell befizetniük az első díjat. Ha elmulasztja a fizetést, a biztosító társaságnak 30 napos türelmi időt kell adnia az esetleges kifizetések teljesítésére, de ezt követően, ha továbbra sem teljesítik a fizetést, elveszítheti a COBRA összes előnyét.

COBRA alternatívák

A COBRA biztosításának drága jellege miatt a Munkaügyi Minisztérium azt javasolja, hogy azok az emberek, akik a közelmúltban tapasztalták a minősítő eseményt, különböző eszközökkel keressenek megfizethetőbb biztosításokat. Íme néhány lefedettségi lehetőség:

A házastárs egészségügyi terve: Ha családja elveszíti munkáltatói alapú egészségügyi fedezetét, ellenőrizze, hogy házastársa munkáltatója kínál-e egészségbiztosítást. Ez valószínűleg olcsóbb lesz, mint a meglévő lefedettség folytatása a COBRA-val.

Egy másik csoportos terv: Ha elveszíti a munkahelyi egészségbiztosítását, akkor Önnek, házastársának vagy eltartottjainak engedélyezhetik, hogy egy speciális beiratkozási periódus alatt beiratkozhassanak egy másik csoportos egészségügyi tervbe. Ez azt jelenti, hogy a beiratkozásra nem kell várni a következő nyílt szezonig.

Az egészségbiztosítási piac: A minősítő esemény lehetővé teszi, hogy egy speciális beiratkozási időszakot használjon az Egészségbiztosítási Piactéren vagy az állam biztosítási tőzsdéjén keresztül történő regisztrációhoz. Itt összehasonlíthatja a házirendeket, és megtekintheti a becsült díjakat, az önrészeket és a zsebköltségeket. Nem feltétlenül kell várnia a következőig nyitott beiratkozási időszak , és ha egészségbiztosítást kap a Marketplace-en keresztül, akkor jogosult lehet olyan adójóváírásra, amely csökkentheti a díjakat. A Marketplace-terv igényléséhez látogasson el a health.gov webhelyre, vagy hívja az 1-800-318-2596 telefonszámot.

Medicaid vagy a gyermekek egészségbiztosítási programja (CHIP): Az alacsonyabb jövedelmű családok és a jogosult személyek számára a Medicaid és a CHIP alacsony vagy költségmentes egészségügyi ellátást nyújt. Ha meg szeretné tudni, hogy jogosult-e a Medicaid szolgáltatásra, látogasson el államának Medicaid webhelyére vagy az Egyesült Államok Egészségügyi és Humán Szolgáltatási Minisztériumához a következő címen: hhs.gov . A CHIP igényléséhez hívja az 1-800-318-2596 telefonszámot, vagy töltse ki a jelentkezését a Egészségbiztosítási piactér .

Hogyan lehet spórolni a vényeken COBRA-val vagy anélkül

Függetlenül attól, hogy a COBRA folyamatos lefedettségét választja-e vagy sem, a SingleCare kuponjaival mindig megtakaríthatja a vényköteles gyógyszereket. Ingyenesen használható, és olyan árakat talál, amelyek akár olcsóbbak is lehetnek, mint a biztosítási kötvény. Kezdje el a keresést itt: singlecare.com és nézze meg, mit takaríthat meg.