Mi a magasan levonható egészségügyi terv?

Vállalat

Egészségbiztosítás szükséges, de ez nem mindig megfizethető. Az alacsonyabb összeget kínáló tervek díjai levonható és az alacsony zsebköltség sokak számára nem megvalósítható. Adja meg a magasan levonható egészségügyi tervet. A magasan levonható egészségügyi terv potenciálisan mind pénzt takaríthat meg, mind nagyobb rugalmasságot kínál, mint a hagyományos egészségügyi tervek. Itt van minden, amit tudnia kell a regisztráció előtt.

Mi a magasan levonható egészségügyi terv?

A magasan levonható egészségügyi tervek (HDHP-k) olyan biztosítási tervek, amelyek magasabb önrésszel rendelkeznek, mint a hagyományos fedezet mellett. Ez azt jelenti, hogy az egészségügyi szolgáltatásokért többet kell fizetnie a saját zsebéből az év elején, mielőtt a biztosítótársaság megkezdi Önnel az ellátás költségeit. Általában nincs hagyományos együttfizetés , akár; 100% -ban zsebből fizet, amíg el nem éri az éves önrészét. Az értebiztosítás alóli kivétel a megelőző ellátás , amelyet teljes körűen lefed az Affordable Care Act (ACA) által felvázoltak szerint. Ezek a tervek párosíthatók egy egészségügyi megtakarítási számlával (HSA), így bizonyos orvosi kiadások adómentesen fizethetők.

Az IRS magasan levonható egészségügyi terveket határoz meg a részletesebb skála : Magának az önrésznek minimum 1400 dollárnak kell lennie egyedi terv esetén, vagy 2800 dollárnak családi program esetén, és az éves zsebköltség nem haladhatja meg a 6900 dollárt egyetlen embernél vagy a 13 800 dollárt egy családnál. A korlát azonban nem érvényes, ha hálózaton kívüli szolgáltatásokat kap.

A HDHP-k is népszerűek - a második legnépszerűbb tervek a szokásos PPO-egészségügyi tervek után. Szerint a 2019 Kaiser Family Foundation munkáltatói egészségügyi ellátások felmérése A foglalkoztatottak 30% -a úgy döntött, hogy HSA opcióval magasan levonható egészségügyi tervbe iratkozik be. Ez a szám is lassan növekszik, miközben a szokásos PPO-k egyre kevésbé népszerűek.

Hogyan működnek a HDHP-tervek?

Ha magas a levonható egészségügyi terved, akkor szabványos orvosi biztosításod van - csak alacsonyabb havi díjat és magasabb zsebköltséget fizetsz egy coinsurance százalék . Egy magánszemély esetén Ön fizeti az orvoslátogatások, a tesztelés és a kezelés költségeinek 100% -át, amíg el nem éri az önrészét. Ezután beindul a biztosítása (a fizetett ráta vagy százalékos arány tervenként változik), amíg el nem éri a zsebében elért maximumot. Amint ennek megfelel, a biztosítás teljes egészében fizet mindent (feltételezve, hogy az Ön által használt szolgáltatók a hálózatában vannak).

Az együttbiztosítási ráta tervenként változhat, ezért mindenképpen ellenőrizze a biztosítási anyagokat, hogy megtalálja az árfolyamát.

Ha úgy dönt, hogy a HSA-t párosítja a biztosításával, akkor Ön vagy munkáltatója hozzájárulást fizet a számlához, amely felhasználható az egyéb egészségügyi kiadások adómentes megfizetésére. Magánszemélyként akár 3550 USD-t is befizethet; a családok akár 7100 dollárral is hozzájárulhatnak. A munkáltatók gyakran tesznek HSA-járulékot az önökén felül, így általában nem kell ennyi pénzre támaszkodnia a csekken - de együtt a munkáltató és az alkalmazott nem lépheti túl a maximumot.

ÖSSZEFÜGGŐ: 5 egészségügyi szolgáltatás, miután teljesítette önrészét

A HDHP-k fedezik az előírásokat?

Mivel a magasan levonható egészségügyi tervek gyakran ugyanazokkal az előnyökkel járnak, mint a hagyományos egészségbiztosítások, a vényköteles gyógyszereket ugyanúgy fedezik az egészségbiztosítás, mint az orvosi ellátás. Például, ha a vény 10 dollárba kerül teljes költséggel, akkor ezt addig kell fizetnie, amíg el nem érte az önrészét, és akkor fizethet 2 dollárt, ha a biztosítás beindul. De ez nem mindig így van, egyes HDHP-k kombinált orvosi és gyógyszertári szolgáltatásokkal rendelkeznek. önrész, míg mások nem. Ellenőrizze tervdokumentumait és űrlapját, hogy lássa a pontos összegeket személyesen.

Milyen előnyei vannak a magasan levonható egészségügyi tervnek?

A magas levonható egészségügyi terv fő előnye? Kevesebb pénz van a zsebéből havonta, ha nem használja gyakran vagy egyáltalán az egészségügyi szolgáltatásokat. A díjak alacsonyabbak, mint a hagyományos egészségügyi terv. És ha nem jár gyakran orvoshoz, vagy van egy kis családja, kevés eltartottal, akkor ez elég nagy előny. Ráadásul, ha elegendő összeget befizet egy HSA-ba, akkor már elkülöníti a pénzt az esetlegesen felmerülő, előre nem látható egészségügyi kiadások kifizetésére.

Melyek a hátrányok?

Az alacsonyabb prémium és a magas önrész jónak tűnik a felszínen, ha nem jársz gyakran orvoshoz, de ez ellened is működhet. Ha autóroncsja van, vagy például szívdobogás alakul ki, akkor többet fordulhat orvoshoz, mint amire számított, hogy diagnosztizálja és kezelje - ami, ha még nem teljesítette az önrészét, rengeteg kiadással járhat. több pénz a látogatásokra, mint egy hagyományos egészségügyi terv esetén.

Attól függően, hogy miként kezeli egészségügyi ellátását, rosszabb állapotba kerülhet, mint egyébként. An 2017. októberi tanulmány Egészségügy kimutatta, hogy a magas, önálló egészségügyi tervvel rendelkező betegek gyakran kihagyták az ajánlott szűréseket, és az ügyeletet olyan dolgokhoz használták, amelyekhez általában nincs szükség sürgősségi ellátásra. Ráadásul a A Michigani Egyetem 2014. évi fehér könyve kimutatta, hogy a krónikus betegségben szenvedő betegek gyakran teljesen kihagyták az orvost, mert attól féltek, hogy többet fizetnek, mint amennyit megengedhetnek maguknak.

Ennek ellenére, ha készen áll arra, hogy alacsonyabb díjak fejében megfizesse a magas levonható tervekkel járó esetleges egészségügyi többletköltségeket, és a terveket a megfelelő módon kívánja használni, akkor nem lehet túl sok aggodalom.

A HDHP jobb, mint a PPO?

NAK NEKPPO-terv- vagy előnyben részesített szolgáltatói szervezet - az egyik általános egészségbiztosítási tervtípus. A magasan levonható egészségügyi tervekhez hasonlóan Önnek is vannak hálózaton belüli és hálózaton kívüli szolgáltatói. A hálózaton kívüli szolgáltatók látnivalói többe kerülnek. Mindkét terv jellemzően ugyanazokra a dolgokra terjed ki, de a PPO-tervek általában magasabb díjakkal párosulnak, alacsonyabb önrészekkel és zseben kívüli költségekkel, mint a HDHP-k. Ezenkívül a PPO-knál általában nem fogják kihasználni a HSA előnyeit a biztosítási fedezettel együtt.

A HDHP- vagy PPO-terv közötti döntés abban rejlik, hogy milyen gyakran látogatja az orvost. A PPO akkor lehet a legjobb, ha Ön kényelmesebb előre fizetni, és azt tervezi, hogy rendszeresen felkeresi az orvost. Például a krónikus betegségek gyakran megkövetelik az orvos gyakori látogatását. Ha inkább több pénzt szeretne megtakarítani hónapról hónapra, és nem számít egészségügyi problémákra, a HDHP jobb lehet.

Kaphatok HSA-t?

Az egészségügyi megtakarítási számla egy kis pénzügyi növekedést jelent, ha HDHP-vel együtt használja. Így működik. Minden hónapban egy bérszámfejtés pénzt fizet a HSA-ba. Ha munkája révén van biztosítási terve, akkor lehetséges, hogy munkáltatója is hozzájárulhat a HSA-hoz.

A HSA pénz rendelkezésre áll bankkártyaként vagy csekkként történő felhasználásra. Amikor fizet minősített orvosi költségek - az önrészekhez, másolatokhoz, fogászati ​​munkához, szemüveghez, akupunktúrához, receptekhez, akár vény nélkül kapható gyógyszerekhez hasonlóan - ezt a kártyával vagy a csekkekkel teszi.

Fontos tudni, hogy a HSA-val általában nem lehet fizetni a díjakért, bár egyes esetekben a COBRA díjak és az egészségbiztosítás a munkanélküliség alatt fizetett megtéríthetők a számlán keresztül. A naptári év végén a számlán rendelkezésre álló egyenleg átkerül a következő évre.

HSA jogosultság

Sajnos nem mindenki az választható egy HSA számára. Szüksége van egy minősített, magasan levonható egészségügyi tervre, amint azt az IRS fenti irányelvei ismertetik. Ha a munkáltatója nem kínál HSA-t, akkor beszerezheti azt egy magáncégtől - de még mindig csak minősített egészségbiztosítási tervvel. Ne feledje, hogy nem minden HDHP képes a HSA-ra. Ha 65 évesnél idősebb és a Medicare-et használja, nem tudja megnyitni a HSA-t. Ön sem tud hozzájárulni egy már meglévőhöz.

HSA profik

Van néhány előnye annak, ha a HSA-t eltekintjük attól, hogy csak adózás előtti vásárlásokat kapunk. Nem fizet adót a számlán vagy a HSA által támogatható kiadások után. Közvetlenül a fizetéséből adózva lehetővé válik az adóztatás, mintha kevesebb pénzt keresnél (a fizetésed mínusz az évben befizetett összeggel). És befektetheti a pénzt a HSA-ba, ahelyett, hogy orvosi kiadásokra fordítaná.

HSA hátrányai

Ha mégis kapsz HSA-t, akkor vannak olyan potenciális hátrányok, amelyekkel tisztában kell lenned. A kormánynak iránymutatásai vannak arról, hogy mennyivel járulhat hozzá a HSA-hoz. Szerint a legfrissebb számok az IRS-től az egyének csak 3550 dollárig járulhatnak hozzá. A családok csak 7100 dollárig tudnak hozzájárulni. Szerencsére ezek az összegek meghaladják a minimális önrész dupláját. Ha eleget spórolt, akkor fedezheti mindezeket a költségeket, amíg meg nem felel.

A HSA másik negatívuma, hogy valójában csak orvosi költségeket jelent. Nem költheti el ezt a pénzt semmilyen nem minősülő vásárlásra, különben Ön lesz felelős a jövedelemadó megfizetéséért. Ha 65 évesnél fiatalabb és a pénzt nem orvosi kiadásokra fordítja, akkor a jövedelemadó mellett bírságot fizet. Azonban, ha 65 évesnél idősebb, bármire felhasználhatja a pénzt, és ugyanúgy megadóztathatja magát, mint ha egy IRA-tól húzna. Tehát mindenképpen takarítson meg és költsön okosan.

ÖSSZEFÜGGŐ: HSA vs. FSA vs. HRA

Hogyan segíthet a SingleCare

Valószínűleg magasabb költségeket fog fizetni a receptekért, amíg el nem éri az önrészét, ezért okos vásárolni. Sok esetben azt tapasztalhatja, hogy a SingleCare kupon használata többet takaríthat meg, mint az coinsurance kamatláb fizetése. SingleCare vagy bármely más kedvezményes kártya használatakor ez az összeg nem vonatkozik az önrészre. Ez azonban azonnali pénzt takarít meg Önnek. Most kezdje el keresni a recepteket a singlecare.com oldalon.