HDHP vs. PPO: Mi a különbség?

Vállalat

A legmegfelelőbb egészségügyi terv kiválasztása bonyolult folyamat lehet. Több kérdés merülhet fel, mint válasz, miután áttekintette egészségügyi előnyeit, amikor új munkát kezd, vagy nyílt beiratkozás során.

A magas levonható egészségügyi tervek (HDHP) és a preferált szolgáltatói szervezeti (PPO) tervek két általános lehetőség, amelyet a munkáltatók biztosítanak az egészségbiztosításra. E tervek egyike nem feltétlenül mindig jobb, mint a másik. Amikor a HDHP vagy a PPO terv között kell választani, a legjobb tervre adott válasz egyénenként eltér. Akár az adott személy körülményei alapján is változhat évről évre.

A HDHP-k és a PPO-k lefedettségének és költségeinek összehasonlítása segíthet a jobb kiválasztásban.

HDHP vs. PPO

A magasan levonható terv egyfajta egészségbiztosítás, amelynek magasabb önrészei vannak, de alacsonyabb a díja. Minden hónapban kevesebb pénzt fizet, de a biztosítási fedezet megkezdése előtt több költsége van az orvosi kiadásoknak.

NAK NEK preferált szolgáltató szervezet (PPO) alacsonyabb önrészű, de magasabb havi díjakkal rendelkező tervtípus. Minden hónapban több pénzt fizet, de alacsonyabb saját költségei vannak az orvosi szolgáltatásokért, és szélesebb körű szolgáltatáshoz vagy szolgáltatóhoz férhet hozzá.

A HDHP-k általában az egészségesebb fogyasztóknak kedveznek, akik nem számítanak arra, hogy sok orvosi ellátásra lenne szükségük az év során, és az előnyök között szerepel az alacsonyabb havi díjak is - magyarázza Susan Beaton, a Nebraska Blue Cross és Blue Shield korábbi szolgáltatói alelnöke. .

A PPO, különösen egy alacsony önrészű, alkalmas lehet azokra, akik krónikus állapot miatt gyakori orvoslátogatásokra és receptekre számítanak - mondja Beaton.

A HDHP előnyei és hátrányai a HSA-val

A HDHP hasznos azok számára, akik nem számolnak azzal, hogy egész évben sok orvosi kiadás lesz. A HDHP-k általában előnyösek fiatalabb emberek, család nélküli egyének és általában egészséges emberek számára. Ne feledje, hogy előfordulhat, hogy HDHP-tervvel nem jár együtt az orvoslátogatások során amíg nem teljesíti a magas önrészét .

Feltétlenül kérdezze meg, hogy a munkáltatója kínál-e HDHP-t egészségmegtakarítási számlával (HSA) - tanácsolja Beaton. Ha HDHP-t választ, akkor választhatja azt is, hogy munkáltatói hozzájárulás mellett használja-e a HSA-t. A HSA-kat néha nem kínálják fel a munkáltató által támogatott PPO-tervek, de alternatívaként használhat rugalmas kiadási számlát ( FSA ) PPO tervtípusokkal.

An HSA adózás előtti megtakarítási számla, amelyet fizetési módként használnak a jóváhagyott egészségügyi kiadásokhoz. A megtakarítási számlán lévő pénz évről évre gördül; van azonban egy éves max hozzájárulás amely különbözik az egyedi tervek (3550 USD) és a családi tervek (7100 USD) között.

A HSA különösen előnyös, mert adózás előtti dollárokat használ fel, és adómentes jövedelmet halmoz fel. A HSA-k az elszámolható költségek széles skáláját fedezik, beleértve az orvosi szolgáltatásokat, a látást, a fogászati ​​ellátást és a recepteket. HSA-alapjai akkor is veled maradnak, ha tervet változtatsz vagy munkahelyet költözöl. Meg lehet osztani a családjával is.

A HDHP-k használata a HSA-kkal egyre inkább egyre népszerűbb , különösen a fiatalabbak számára. Bár a HSA vonzó előnynek tűnhet, ezek a megtakarítási számlák tartalmazhatják a havi karbantartás díját és a HSA betéti kártya használatát a gyógyszertárban vagy az orvosi rendelőben.

A HSA-k azt is előírják, hogy maradjon a nyilvántartás tetején, és nyújtsa be a nyugtákat a minősített egészségügyi költségek jóváhagyására. Bizonyos kártérítéseket a HSA rendszergazdája nem fizet ki, ha azok nem elszámolható költségek. Kérdezze meg a HSA adminisztrátorát, mielőtt kérdéses vásárlásokat végezne gyógyszertárban vagy máshol.

Ezenkívül, ha a HSA-t 65 éves kora előtt nem képesített kiadásokra fordítja, akkor adókkal és 20% -os büntetéssel kell számolni, a Megfizethető ellátási törvény (ACA). Vannak, akik a HSA-t sürgősségi alapnak tekintik, de ezeket a megfontolásokat figyelembe véve alaposabban elgondolkodhat azon, hogyan tekint a HSA-ra.

A PPO előnyei és hátrányai

A PPO-k általában jobbak azok számára, akik arra számítanak, hogy egész évben több egészségügyi kiadásuk lesz. Ezek a tervek általában előnyösek az idősek, a családosak és az olyan emberek számára, akiknek egészségi állapota rendszeres kezelést igényel.

Az életkor előrehaladtával, az egészségügyi problémákkal vagy a család támogatásával a PPO-nak értelmesebbé válhat. A PPO-k magasabb havi biztosítási díjakkal rendelkeznek, de hosszú távon segíthetnek a megtakarításokban, ha gyakran van szükségük egészségügyi szolgáltatásokra. Ha egész évben többet fektet be az egészségbiztosításába, akkor több egészségügyi költségét biztosítás fedezheti.

A PPO-k további rugalmassági előnyökkel is járnak. PPO-terv alapján szabadon választhatja ki a választott orvost vagy kórházat. Még ha nem is az Ön hálózatában vannak, a biztosítása gyakran továbbra is fedezetet nyújt. PPO-val fordulhat szakemberhez, vagy elvégezhet egy eljárást vagy tesztet az alapellátó orvos jóváhagyása nélkül. Ha fontos számodra az egészségügyi választás rugalmassága, a PPO-terv jobb lehet, mint a HDHP.

Melyik terv éri meg?

Most áttekintjük, hogyan döntesz arról, hogy a HDHP vagy a PPO terv lenne-e neked jobb. Először fontolja meg a következő kérdéseket:

• Milyen gyakran jár orvoshoz?
• Van olyan krónikus egészségi állapota, amely gyakori kezelést igényel?
• Milyen gyakran van szüksége sürgősségi ellátásra?
• Van egy tervezett műtéted?
• Idén vársz babát?
• Támogatja a házastárs vagy a gyermek egészségügyi kiadásait is?
• Mennyire fontos a rugalmasság az előnyben részesített orvos kiválasztásában?
• Mennyire fontos a rugalmasság a szakember felkereséséhez?

Ha gyakran látogatja az orvost, krónikus állapota van, gyakran sürgősségi ellátást keres, műtétet tervez, csecsemőt vár, több családtag egészségügyi költségeit támogatja, vagy a rugalmassággal törődik, akkor a PPO jobb lesz, mint a HDHP. Ha azonban ezek közül a szempontok közül egy vagy kevés számít Önnek, akkor valószínűleg jobban megfelel egy HDHP-nek.

Megjegyzés: A HDHP és a PPO tervek nem az egyetlen egészségbiztosítási lehetőségek. Vannak egészségmegőrző szervezetek (HMO), kizárólagos szolgáltató szervezetek (EPO) és szolgáltatási pontok (POS) is.

ÖSSZEFÜGGŐ: HMO vs. PPO

Ezután győződjön meg róla, hogy megérti az ezekhez kapcsolódó legfontosabb kifejezéseket egészségbiztosítási tervek .

• Prémium : Mennyit fizet havonta az egészségbiztosításért.
• Önrész : Mennyit kell előre fizetnie évente az orvosi ellátásért. Amint teljesíti önrészét, beindul az egészségbiztosítási fedezet.
• Zseben kívüli limit : Miután ezt az összeget egy év alatt saját kezűleg költötte orvosi ellátásra (a díjakat nem számítva), a biztosítása az elszámolható költségek 100% -át fedezi.
• HSA: Adó előtti egészségmegtakarítási számla, amelyet HDHP-vel lehet használni. A HSA-tervekhez való hozzájárulás évente felborul.
• Copay : Átalánydíjat fizet a receptekért, a kivizsgálásokért és más egészségügyi szolgáltatásokért.
• Coinsbiztosítás : Az önrész teljesítése után a fedezett egészségügyi költségekért fizetett százalékos arány.

HDHP vs. PPO kalkulátor

A fenti feltételek megértése segíthet eligazodni a számításokban, hogy mennyit fizetne az egészségbiztosításért. Amikor a kettő között dönt, először meg kell becsülnie az éves orvosi kiadásokat. Lehet, hogy egy egészséges egyénnek nincs sok becsült kiadása. Meg kell azonban fontolniuk az influenza elkapásának vagy a sérülés megmaradásának lehetőségét.

Miután megbecsülte orvosi költségeit, adja össze az egyes programok havi díját, valamint a hozzájuk tartozó saját zsebhatárokat. Feltéve, hogy a hálózaton belüli kezelést alkalmazza, ez a szám lesz az év abszolút maximális költsége.

Például egy PPO-terv 1250 dolláros önrészt számíthat fel havi 600 dolláros prémiummal. Miután megszorozta a havi díjat 12 hónapra (600 USD x 12), és hozzáadta a zseben kívüli költségek önrészét, ez évente összesen 8 450 USD, a másolatok és az együttbiztosítások nélkül. A zseben kívüli maximum azonban csoporttervek 2020-ban 8150 dollár magánszemélyeknek és 16 300 dollár családoknak. A zsebből kifizetett kiadásaid megegyezhetnek vagy ennél alacsonyabbak.

A HDHP 3000 dolláros önrészt számíthat fel havi 400 dolláros prémiummal. Miután megszorozta a havi díjat 12 hónapra (400 USD x 12), és hozzáadta a zseben kívüli költségek önrészét, ez évente összesen 7800 USD. 2020-ban , a HDHP-k zsebre szabott korlátai nem haladhatják meg a 6900 dollárt az egyéneknél vagy a 13 800 dollárt a családoknál. Ezért számíthat arra, hogy a zseben kívüli költségei megegyeznek vagy kisebbek lesznek a zseben kívüli határértéknél.

A második példában havonta 200 dollárral kevesebbet fizet a prémium után, és 900 dollárt spórol meg az éves költségeken, a másolatokat és az együttbiztosítást nem számítva.

Ha úgy találja, hogy a HDHP zsebköltsége alacsonyabb, mint a PPO opció, úgy tűnik, hogy az okos választás a HDHP választása lenne - mondja Beaton. Mielőtt azonban ezt a döntést választaná, győződjön meg róla, hogy a költségvetése képes kezelni. Képes lesz-e 250 dollárt fizetni egy irodai látogatásért a látogatás napján, vagy 800 dollárt az ügyeletnél stb., Amíg az önrész teljesül? Ha a jelenlegi költségvetésnek nincs helye a magasabb költségek fedezésére a szolgáltatás idején, akkor kétszer meg kell gondolnia, mielőtt a HDHP-tervet választja.

Hosszú távon ésszerűbb lehet PPO-tervet választani, amelynek havi díja magasabb, de nagyobb biztosítási fedezetet kap. Különösen igaz ez azokra, akik számításai szerint a HDHP többe kerül a zsebében, vagy azok számára, akik nem hajlandók fogadni, hogy nincsenek váratlan orvosi kiadásaik egész évben.

Egyéb megfontolandó tényezők

Az egészségbiztosítási terv kiválasztása erősen személyre szabott döntés, amely számos tényező mérlegelését igényli, többek között:

• Egészségügyi állapota
• A családja egészsége
• Rugalmassági preferenciák az egészségügyi szolgáltatók vagy szakemberek számára
• Pénzügyi helyzete
• Akár előre fizethet prémiumokkal a nagyobb lefedettségért
• Mennyi HSA forrást tud felhasználni
• Az egyes politikák zsebkiadási korlátja

Ha továbbra is segítségre van szüksége a terv kiválasztásában, forduljon a vállalat egészségbiztosítási ügynökéhez vagy HR-személyzetéhez. Lehetősége van arra, hogy évente módosítsa a tervét a nyílt beiratkozás során, vagy életváltozás esetén. A minősített élet események közé tartozik a házasság vagy a válás, a gyermek születése stb.

Mentés a SingleCare szolgáltatással

Az egészségbiztosítási fedezettől függetlenül SingleCare kuponok elérhetőek minden gyógyszertári vásárló számára. Még akkor is, ha nincs egészségbiztosítása, használhatja a SingleCare szolgáltatást, hogy kedvezményeket találjon a legtöbb receptre.

A SingleCare nem egyfajta egészségbiztosítás, és nem használható együtt az Ön egészségbiztosításával. Az önrészre nem vonatkoznak a SingleCare kuponral diszkontált vényekre vonatkozó zsebköltségek.